Quand on choisit de faire un emprunt immobilier pour l’acquisition de son futur logement, on ne choisit pas forcément la période dans laquelle le taux d’emprunt est le plus avantageux. Quelques années plus tard, le taux moyen d’un crédit immobilier peut baisser, ce qui est avantageux pour les nouveaux emprunteurs mais beaucoup moins pour ceux qui ont déjà signé leur emprunt auprès d’une banque. Heureusement, une renégociation de son prêt immobilier est possible, qu’elle se fasse tout en restant dans la même banque, ou bien en faisant racheter son prêt immobilier par un autre établissement bancaire. Quelles sont les modalités pour négocier correctement son emprunt ? Combien de fois est-il possible de renégocier son prêt immobilier au cours d’une vie ? C’est ce que nous allons découvrir ensemble dans cet article.
Est-il possible de renégocier plusieurs fois son prêt immobilier ?
La renégociation de son prêt immobilier est intéressante lorsque les taux d’emprunt baissent par rapport à la signature de son premier crédit, mais que faire si après négociation les taux d’emprunt continuent de baisser ? La loi ne fixe aucune limite en ce qui concerne la renégociation de son emprunt. Il est donc tout à fait possible de renégocier ou de faire racheter son prêt par un autre établissement bancaire à chaque fois que des conditions avantageuses se présentent.
Si il est possible de renégocier son emprunt directement auprès de sa banque, ou bien de faire racheter son emprunt immobilier par un autre établissement, il n’existe pas non plus de limites entre deux rachats ou renégociation. Toutefois, c’est une opération délicate, qui consiste à faire baisser le taux d’intérêt en espérant obtenir des mensualités plus faibles jusqu’à la fin de son contrat. Pour ne pas perdre son client, une banque peut accepter facilement de renégocier à la baisse une fois, mais il sera un peu plus difficile pour elle d’accepter une seconde renégociation. Dans ce cas, il faudra opter pour le rachat par un autre établissement bancaire.
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Quelle est la différence entre la renégociation et le rachat de son crédit immobilier ?
La renégociation d’un prêt immobilier consiste à contacter sa banque pour lui demander une baisse du taux d’emprunt parce que la conjoncture permet d’emprunter à ce jour à des taux beaucoup plus faibles qu’au moment de la souscription. La renégociation n’est pas simple, car une banque qui vous possède déjà comme client ne trouvera pas son intérêt à faire baisser vos mensualités et donc à gagner moins d’argent.
En cas de refus, il existe la possibilité du rachat de prêt immobilier qui consiste à faire appel à la concurrence pour monter un nouveau dossier et obtenir des conditions plus avantageuses. En signant avec un autre établissement qui propose de baisser le montant de la mensualité ainsi que le taux d’intérêt, celui-ci va racheter l’emprunt auprès de la première banque.
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Quels sont les frais bancaires engendrés par une renégociation de son emprunt immobilier ?
Renégocier son emprunt immobilier pour que le remboursement des mensualités soit plus agréable pour l’emprunteur, c’est une opération délicate qui engendre des frais auprès de toutes les banques. L’objectif consiste à faire baisser le taux nominal, d’environ 1 point pour que ce soit vraiment rentable.
Parmi les différents frais bancaires, il y a la garantie souscrite au moment du premier emprunt. Cette garantie se tient en faisant une hypothèque, ou bien en déposant une caution auprès d’un organisme comme le crédit logement. Dans le cadre de la renégociation du prêt immobilier auprès de la banque, les garanties ne changent pas pour l’emprunteur. Dans le cadre du rachat de prêt immobilier, le cautionnement ne tient plus, il faut donc en demander une nouvelle qui n’est pas certaine d’être acceptée. Si une hypothèque est réalisée, il faut faire une main levée, puis placer une seconde hypothèque à la place. Autant d’opérations qui ont un coût financier.
Les pénalités liées au remboursement anticipé font partie des autres frais qu’il faut prendre en compte dans la renégociation de son dossier. S’il s’agit d’une renégociation auprès de sa banque, il n’y aura pas de pénalité et c’est bien là l’avantage de tout faire pour faire craquer son banquier. Au contraire, dans le cadre d’un rachat par un autre établissement bancaire, il faut solder le premier crédit ce qui entraîne des pénalités de remboursement anticipé. Cela peut coûter cher, et représenter jusqu’à plusieurs mois d’intérêts avec un pourcentage du capital qui reste à rembourser. Un rachat de crédit immobilier n’est donc pas anodin, et puisque l’opération consiste à faire des économies, il faut aussi prendre en compte les différents frais qui concernent la garantie et les pénalités.
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Quel est le meilleur moment pour renégocier son prêt immobilier ?
La loi permet de renégocier son prêt immobilier à tout moment, mais il faut qu’il y ait un véritable intérêt pour l’emprunteur. Afin de maximiser les économies réalisées pour diminuer le coût total de l’emprunt, il est conseillé de faire une renégociation dans le premier tiers de la période de remboursement. À cet instant, les intérêts remboursés sont supérieurs à la part du capital. Il est conseillé de renégocier aussi tant que le capital est supérieur à 75 000 €, et pour accepter une nouvelle proposition, il faut que le nouveau taux d’intérêt soit inférieur d’environ 1 % au taux initial.
Être dans le bon timing est primordial pour que l’opération s’avère rentable. C’est bien durant les premières années de l’emprunt que l’opération est la plus avantageuse, à condition qu’elle soit acceptée par sa propre banque. Cela évite en effet de nombreux frais annexes de rester dans le même établissement bancaire.
Quels arguments utiliser pour renégocier son prêt immobilier ?
Renégocier son prêt immobilier auprès de sa banque n’est pas chose facile, à moins d’avoir les bons arguments que le banquier ne pourra pas nier. Tout d’abord, il est important de se montrer sous son meilleur jour, d’expliquer à sa banque que l’on est un bon client, que l’on n’a par exemple jamais de découvert sur son compte, et que l’on possède des placements financiers ou que l’on souhaite en ouvrir si la renégociation est acceptée.
Renégocier un emprunt engendre des frais quand on change de banque. Mais si l’on reste dans la même banque tout en changeant d’agence, cela peut permettre de négocier plus facilement, surtout si l’agence souhaite obtenir des nouveaux clients.
Une des premières choses à faire est de se renseigner auprès des autres établissements de crédit, pour obtenir de meilleures conditions, et les avoirs en main au moment de discuter avec sa propre banque. lorsque le conseiller se rend compte qu’il peut vous perdre, si vous êtes un client intéressant pour lui, il n’hésitera pas une seconde à vous faire une meilleure proposition.
Une des erreurs à ne pas faire est de choisir un taux variable. Les prêts avec un taux variable sont valables lorsque les taux d’emprunt sont élevés, mais lorsqu’ils sont faibles, il vaut mieux choisir un taux fixe. Cela permet de savoir exactement le montant de ses mensualités, et de ne pas avoir de mauvaise surprise en cours de route.
Peut-on négocier son assurance emprunteur ? Et combien de fois ?
L’assurance emprunteur est obligatoire pour souscrire un emprunt immobilier auprès d’une banque. Bien souvent, la banque impose son assurance, mais la loi permet de choisir une assurance dans un autre établissement. Le tour de l’assurance emprunteur vient s’ajouter au taux d’emprunt nominal, et coûte donc de l’argent tous les mois à la personne qui rembourse son crédit. Il est tout à fait possible de renégocier ce taux, à condition que la situation de l’emprunteur change et que les risques d’assurer son crédit soient moins importants.
La loi française autorise à renégocier son assurance à tout moment, au cours de la première année, et tout au long de la durée de l’emprunt. Il est possible de la renégocier plusieurs fois, ce qui ne signifie pas que l’assurance acceptera de le faire systématiquement.
Pour quelle raison est-il si pertinent de prendre le temps de renégocier son assurance emprunteur ?
Comme chaque année, de nombreuses personnes contractent des prêts immobiliers. En effet, ce procédé est très prisé et utilisé dans le cas où vous voudriez vous procurer un bien immobilier mais que vous ne possédez pas tous les fonds nécessaires, ou bien que vous ne souhaitez pas vous démunir de toute votre liquidité. Dans le cas où vous auriez contracté un prêt immobilier, vous devez savoir qu’il est bel et bien possible de renégocier son emprunt. En effet, cette technique a pour mission principale de vous faire gagner de l’argent. Et ce tout simplement en vous reportant vers un prêt immobilier dont le taux d’emprunt est plus faible que celui que vous possédez actuellement.
Dans le cas où vous auriez pris la décision de porter votre choix vers cette technique, alors vous allez très certainement vous poser la question suivante : quand faut-il renégocier son assurance emprunteur ? Et cela tombe plutôt bien car nous allons justement prendre le temps de vous expliquer comment vous devez vous y prendre, et quel est le meilleur moment choisi pour renégocier son assurance emprunteur.
De quelle manière doit-on faire pour renégocier son assurance emprunteur ?
Comme nous venons de vous le préciser au cours de cet article, il est plus que décisif de se tourner vers un comparateur en ligne dans le cas où vous voudriez renégocier votre assurance emprunteur. Dans le cas où vous auriez pris la décision de passer par les services de ce type de comparateur, alors vous devez savoir que vous allez devoir transmettre un grand nombre de renseignements qui vous concernent. Parmi eux, nous pouvons par exemple vous citer le bien en question que vous désirez assurer. Ce dernier peut très bien être votre résidence principale, mais aussi votre résidence secondaire.
Dans un second temps, vous allez aussi devoir indiquer la nature de votre projet immobilier. Ainsi, vous devez préciser si vous avez déjà signé un emprunt ou bien si vous remboursez déjà ce dernier. A cela s’ajoute également la date à laquelle vous avez commencé votre emprunt, mais aussi le nombre d’emprunts à assurer, ou bien encore la date du début de votre nouveau contrat qui vous conviendrait le mieux.
Pour cerner encore mieux votre situation, la plateforme en ligne en question peut aussi vous demander quelle est votre banque prêteuse, le montant du prêt initial, le taux d’intérêt, la durée initiale, votre première mensualité ou bien encore le capital qui vous reste à rembourser. Une fois que vous aurez divulgué l’ensemble de ces renseignements auprès du comparateur en ligne, alors vous allez pouvoir trouver l’offre d’assurance emprunteur qui vous correspond le mieux. Après avoir pris soin de vous documenter au sujet des nombreuses informations à indiquer au comparateur en ligne, vous allez avoir la possibilité de débusquer l’assurance emprunteur la plus optimale pour vous. Alors ne perdez plus une seule seconde pour la dénicher.
Pour résumer
Tout au long d’une vie, les taux d’emprunt immobilier varient, ce qui permet de se retrouver à signer dans une période avec des taux plus hauts. Dans ce cas, la renégociation de son emprunt immobilier est heureusement possible pour bénéficier des meilleures conditions économiques quelques années plus tard. Il n’y a pas de durée minimum pour renégocier son prêt, il est d’ailleurs conseillé de faire appel à un courtier pour obtenir rapidement des meilleures conditions de crédit. Il est possible de faire une vraie négociation auprès de sa banque, ce qui est plus avantageux puisqu’il y a beaucoup moins de frais, mais en cas de refus, le rachat immobilier par un autre établissement est une option à considérer. Pour qu’elle soit valable, il vaut mieux se trouver dans le premier tiers de la période du prêt, avoir un capital supérieur à 70 000 € à rembourser, et obtenir une diminution de 1% du taux d’emprunt qui viendra largement amortir les frais de banque liés à un rachat. Enfin, pour répondre à notre question, il n’y a aucune limite pour renégocier son prêt immobilier, mais à cause des frais, il n’y aura pas non plus d’avantages à le faire plusieurs fois pendant la durée de l’emprunt.